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重疾险和寿险,你真的了解吗?

2020-08-14 分享到:

在投保重疾险时,很多人有这样的心理:如果一辈子没患重疾的话,钱不就打水漂了吗!基于这种心理,一般建议大家考虑投保带身故责任的重疾险。

因此延伸出一个非常专业的问题:重疾险的身故责任在功能上跟寿险差不多,买了含身故的重疾险,还有必要再买寿险吗?

重疾险和寿险,你真的了解吗?

一、重疾赔付后,身故还能赔多少?

在这里,先提一个问题:如果重疾险保单获得重疾理赔后,身故还能赔多少?

这是一个容易被绝大多数客户忽视,也值得被所有保险从业者重视的问题。

目前,所有含身故责任的重疾险,重疾保额和身故保额的赔付并不是独立的,而是共享保额。

现在先跟大家明确一下含有身故责任的重疾险的定义,也就是一份保单,主险是重疾险,附加险是身故责任。

如果罹患了合同约定的重大疾病,那么就会赔付保额,合同终止,之后身故就不再赔付;而如果没有罹患合同约定的重大疾病,那么身故的时候,就能获得赔付。这份保单是以身故(全残)、重疾作为赔付条件之一,只要其中一项产生索赔,保险合同就终止。

举个例子,小A买的是50万含身故的重疾险,万一罹患合同约定的重大疾病,获得了50万保额,合同即结束;如果小A没有罹患所规定的疾病,在合同期间,因为意外身故、疾病身故或者是自然衰亡,都能获得50万的赔付。

那么问题就来了!

对于一个在壮年期(赚钱能力强,上有老下有小的经济支柱)的人来说,不幸得了重疾,虽然获得了重疾理赔款,面对无法完全治愈和康复的重疾,他会把钱都用于治病吗?此时还有房贷、车贷在身,假如理赔款花完了,重疾也没治愈,岂不是人财两空?

买了保险还是这么惨,这和买保险的初衷完全不符合。所以无论怎么使用这笔理赔款,终究是要纠结一番的。即便放弃治疗把钱留给家人,家人能同意吗?这对当事人和家人来说,怎么选择都太残酷了!

二、最佳组合:重疾险+寿险

重疾险主要保障的是被保人本身的重大疾病,被保险人罹患重疾后,可以获得赔偿用于治疗、后续康复和补偿收入损失等。通常,带身故责任的重疾险保费比较高,如果保费相对低的情况下附加身故责任,就只能降低保额,而保额太低又会减弱重疾险的作用。

要强调的是重疾险发生理赔后,身故责任就无效了,一旦发生过重大疾病和理赔,再想投保寿险就很难了。“过了这个村儿,就没这个店儿”,这就是重疾险赔付后带来的投保困境。所以即使买了带身故的重疾险,也十分有必要配置高杠杆的定期寿险作为补充。如果投保了重疾险又搭配了寿险,那么罹患重疾就能获得重疾的保额,不幸身故还能赔付寿险的保额,二者并不冲突。

这样一来,不幸患了大病,赔款能安心用于治疗,能减少不必要的烦恼,还能进行积极治疗,提高生存率。通过重疾险+寿险的配置,让健康保障获得更佳效果,才能避免处于两难的境地。

三、写在最后

每个人的情况不一样,对保障的需求也是不一样的,买保险最重要的是符合自身的保障需求。

重疾险不单是医疗险的相互补充,同时也和寿险相互搭配,这样才能最大限度去把保障做足,做全面。配置全面的重疾险、医疗险和寿险,请联系沃保保险,沃保为不同人群和需求,规划保障全面的配置方案。

最后,建议大家:趁年轻,趁着身体健康的当下,尽早把保险配足,做个精明的保险消费者。

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